När du står i begrepp att låna pengar, vad det än är till, är det en god idé att göra en ordentlig ekonomisk kalkyl. Det är ett bra sätt att få överblick över din egen ekonomi och få en uppfattning om hur mycket du kan och behöver låna, och att du kommer klara av att betala tillbaka lånet.

Det finns flera olika typer av lån. Bostadslån, privatlån, billån och medlemslån är exempel på olika typer av lån, som har olika räntor och krav kopplade till sig. Det kan vara bra att samla sina lån hos en bank för att få en bra överblick och en eventuell möjlighet att sänka sin ränta och få en lägre månadskostnad. En tumregel är att ju bättre säkerhet du har för ditt lån, desto lägre ränta kan du få. Det är därför bostadslån har lägre ränta än exempelvis privatlån. Oftast har de lån som inte kräver någon säkerhet rörlig ränta, vilket betyder att den kan förändras över tiden. Räntan är oftast högre för dessa typer av lån. I vissa fall mycket högre.

Räntan är den prislapp som långivaren sätter för att låna ut pengar till dig. Räntan ska täcka kostnaden för inflationen, den risk långivaren tar när den lånar ut pengar och lånet inte kan återbetalas, samt en avkastning för långivaren. Du känner säkert igen uttrycket räntefri avbetalning. Idag är det många butikskedjor och andra aktörer som erbjuder detta till sina kunder och använder det i sin marknadsföring. Det är dock väldigt viktigt att tänka på att det ändå kan tillkomma avgifter, till exempelvis aviseringsavgifter, som gör att köpet blir dyrare. I vissa fall kan ett lån vara helt räntefritt om du betalar tillbaka det inom en avsatt tid. Men har du inte återbetalat lånet då får du betala en ränta som ofta är väldigt hög. Olika lån är uppbyggda på olika sätt med olika avgifter. Därför måste du som kund hålla koll på vad den effektiva räntan faktiskt är. Med effektiv ränta menas den totala kostnaden för lånet, inklusive alla avgifter (exempelvis aviseringsavgifter och uppläggningsavgifter). Du ska alltid kräva att få veta vad den effektiva räntan är, och den måste också framgå av säljarens marknadsföring.

För att beviljas ett lån bedömer långivaren sannolikheten att du faktiskt kan betala tillbaka lånet. Den bedömningen grundar sig på olika saker bland annat Kreditvärdighet och återbetalningsförmåga.

Din kreditvärdighet avgörs av flera faktorer. Det kan exempelvis vara hur många lån du redan har, vad du lånat till, hur ofta du ansökt om lån, om du betalat tillbaka på lånen i tid, om du har några betalningsanmärkningar, hur gammal du är med mera.

Din återbetalningsförmåga handlar helt enkelt om din förmåga att betala tillbaka lånet. Här tittar man bland annat på din inkomst, din anställning, ditt civilstånd och din typ av bostad. Ju bättre din betalningsförmåga bedöms vara, desto lättare har du att beviljas lån.

För att kontrollera ovanstående och att du har möjlighet att betala räntor och amorteringar på ditt lån måste långivaren ta en kreditupplysning. Det krävs för alla typer av lån.

Ett lån måste förr eller senare betalas tillbaka. Om du köper bostad beräknas din amortering utifrån hur mycket du lånar i förhållande till vad bostaden är värd och din inkomst.

• Bolån över 70 procent av bostadens värde ska amorteras med minst 2 procent per år.
• Bolån över 50 procent till och med 70 procent av bostadens värde ska amorteras med minst 1 procent per år.
• Utöver detta ska du som lånar mer än 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst amortera ytterligare 1 procent av det totala lånebeloppet.

Det finns två olika typer av återbetalning; rak amortering och annuitet. Med rak amortering, som är vanligast, återbetalar du ditt lån med en lika stor summa varje månad. Utöver amorteringen betalar du varje månad också ränta, vilket är en procentsats av det lånebelopp som du har kvar att betala tillbaka. Vid rak amortering betalar du olika mycket ränta vid varje betalningstillfälle eftersom din skuld sjunker. Vid annuitet betalar du istället ett bestämt belopp varje månad som omfattar både ränta och amortering. Den totala räntekostnaden vid rak amortering blir något lägre än för ett annuitetslån, vilket beror på att skulden som räntan beräknas på sjunker snabbare.