Effektiv ränta - vad är det?

Det pratas ofta om effektiv ränta när man ska ta ett lån. Men vad är egentligen effektiv ränta och hur räknar man ut det? Vår privatrådgivare Emma Schröder berättar om hur det går till.

Nominell ränta, det som vi i folkmun bara kallar för ränta, är kostnaden som långivaren eller banken tar för att låna ut pengar till dig. Den baseras på marknadsräntan och är främst till för att banken ska skydda sig mot inflation eller risken att du inte kan betala tillbaka. Banken eller långivaren tar dessutom ut avgifter för uppläggning och hantering av ditt lån. Det är detta som är effektiv ränta, den totala kostnaden för lånet när du lägger ihop ränta och avgifter.

”Idag är det många butikskedjor och låneaktörer som erbjuder räntefri avbetalning i sin marknadsföring. Det är då viktigt att tänka på att det kan tillkomma avgifter som gör köpet dyrare. Ett annat exempel är vissa lån och krediter som är räntefria så länge du betalar inom en viss tid. Men har du inte återbetalat lånet vid den tiden får du betala en ränta som ofta är väldigt hög”, säger Emma Schröder.

Vad ingår i den effektiva räntan?

Det som ingår i den effektiva räntan är den nominella räntan på lånet samt avgifter för lånet. De vanligaste avgifterna är:

Aviavgift eller fakturaavgift. Tas oftast ut varje månad.
Uppläggningsavgift. En engångskostnad vid tiden du tar lånet.

”Olika lån och krediter är uppbyggda på olika sätt med olika avgifter. Därför är det viktigt att du som kund kollar upp vad lånet kommer medföra för kostnader innan du ansöker om det”, säger Emma Schröder.

Hur räknar man ut den effektiva räntan?

Genom att slå ihop räntan på ditt lån eller din kredit med alla övriga avgifter får du fram den effektiva räntan. När du sedan slår ihop ditt låne- eller kreditbelopp med den effektiva räntan får du fram den totala kostnaden som du ska betala tillbaka till banken eller långivaren. Om du sedan slår ut den totala summan på antal månader eller år du ska betala tillbaka på får du fram din månadskostnad för lånet eller krediten. Se exempel på hur det kan se ut i vår lånekalkylator nedan där vi räknat på en exempelränta.

”Att räkna ut effektiv ränta på egen hand är svårt och det kan lätt bli fel. Jag tycker man ska ta hjälp av banken eller långivaren man lånar hos så att det blir rätt. När jag träffar en kund som vill låna hos oss till exempel, då tar jag alltid fram en återbetalningsplan åt kunden där jag räknar ut den effektiva räntan på lånet och vad kunden ska betala tillbaka varje månad”, säger Emma Schröder.

Emma Schröder, privatrådgivare på Sparbanken Tanum — Emma Schröder, privatrådgivare på kontoret i Hamburgsund

Lånekalkylator

Räkna ut din månadskostnad.

Önskat lånebelopp

Ange lånebelopp

SEK

Återbetalningstid

Ange återbetalningstid

år

Genomsnittlig månadskostnad med exempelränta 8,48 %. Fullständigt räkneexempel finns nedan*

Inte kund? Bli kund.

*Ett lån på 100 000 kr med 8,48 % rörlig ränta, räntespann 6,20%-16,34 % (senaste ränteändring 2025-02-14) med rak amortering och en återbetalningstid på 5 år, ger en effektiv ränta på 8,96 %. Totalt belopp att betala under lånets löptid är 121 853 kr. Återbetalningsbeloppet är i snitt 2 031 kronor per månad och antalet betalningar är 60 stycken.

Att låna kostar pengar!

Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se

Varför är det så viktigt att titta på den effektiva räntan?

Det är lätt att lockas till lån med den lägsta räntan och det är ofta den man fokuserar på när man jämför privatlån eller bolån. Det är dock inte ovanligt att lån med lägst ränta i slutändan kan bli det dyrare lånet när de övriga avgifterna lagts på. Det är därför det är viktigt att alltid kolla på den effektiva räntan när du jämför lån hos olika banker.

”Det kan vara svårt att få ut en exakt effektiv ränta när du jämför lån hos olika banker och långivare eftersom den nominella räntan ofta sätts individuellt. Det är också viktigt att tänka på att den effektiva räntan kan ändras år efter år. En dyr uppläggningsavgift gör till exempel den effektiva räntan högre år 1 än år 2 medan en dyr aviavgift gör den effektiva räntan högre under hela återbetalningsperioden. Ett tips är därför att kolla så banken eller långivaren redovisar vad de har för extra avgifter och om de inte gör det, ta reda på det. Som kund har du alltid rätt att få reda på vad den effektiva räntan är”, avslutar Emma Schröder.