Effektiv ränta - vad är det?

Det pratas ofta om effektiv ränta när man ska ta ett lån. Men vad är egentligen effektiv ränta och hur räknar man ut det? Vår privatrådgivare Emma Schröder berättar om hur det går till.

Vad är effektiv ränta? – Enkelt förklarat

Effektiv ränta visar den totala kostnaden för ett lån, uttryckt som en årlig räntesats. Den inkluderar både:

den nominella räntan (räntan du betalar)
avgifter som uppläggningsavgift, aviavgift och andra kostnader

Det gör det lättare att jämföra lån, även om de har olika avgifter.

”Effektiv ränta visar vad lånet verkligen kostar – inte bara räntan. Det är en viktig siffra att kolla på innan du lånar”, säger Emma Schröder.

Vad ingår i den effektiva räntan?

Det som ingår i den effektiva räntan är den nominella räntan på lånet samt avgifter för lånet. De vanligaste avgifterna är:

Aviavgift eller fakturaavgift. Tas oftast ut varje månad.
Uppläggningsavgift. En engångskostnad vid tiden du tar lånet.

”Olika lån och krediter är uppbyggda på olika sätt med olika avgifter. Därför är det viktigt att du som kund kollar upp vad lånet kommer medföra för kostnader innan du ansöker om det”, säger Emma Schröder.

Effektiv ränta vs nominell ränta – vad är skillnaden?

Begrepp	Vad det innebär
Nominell ränta	Den “rena” räntan du betalar för lånet
Effektiv ränta	Den totala kostnaden – ränta + avgifter

Hur räknar man ut effektiv ränta?

Genom att slå ihop räntan på ditt lån eller din kredit med alla övriga avgifter får du fram den effektiva räntan. När du sedan slår ihop ditt låne- eller kreditbelopp med den effektiva räntan får du fram den totala kostnaden som du ska betala tillbaka till banken eller långivaren. Om du sedan slår ut den totala summan på antal månader eller år du ska betala tillbaka på får du fram din månadskostnad för lånet eller krediten. Se exempel på hur det kan se ut i vår lånekalkylator nedan där vi räknat på en exempelränta.

”Att räkna ut effektiv ränta på egen hand är svårt och det kan lätt bli fel. Jag tycker man ska ta hjälp av banken eller långivaren man lånar hos så att det blir rätt. När jag träffar en kund som vill låna hos oss till exempel, då tar jag alltid fram en återbetalningsplan åt kunden där jag räknar ut den effektiva räntan på lånet och vad kunden ska betala tillbaka varje månad”, säger Emma Schröder.

Emma Schröder, privatrådgivare på Sparbanken Tanum — Emma Schröder, privatrådgivare på kontoret i Hamburgsund

Lånekalkylator

Räkna ut din månadskostnad.

Önskat lånebelopp

Ange lånebelopp

SEK

Återbetalningstid

Ange återbetalningstid

år

Genomsnittlig månadskostnad med exempelränta 8,48 %. Fullständigt räkneexempel finns nedan*

Inte kund? Bli kund.

*Ett lån på 100 000 kr med 8,48 % rörlig ränta, räntespann 6,20%-16,34 % (senaste ränteändring 2025-02-14) med rak amortering och en återbetalningstid på 5 år, ger en effektiv ränta på 8,96 %. Totalt belopp att betala under lånets löptid är 121 853 kr. Återbetalningsbeloppet är i snitt 2 031 kronor per månad och antalet betalningar är 60 stycken.

Att låna kostar pengar!

Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se

Varför är det så viktigt att titta på den effektiva räntan?

Effektiv ränta gör det enklare att:

Jämföra olika lån
Se vad lånet verkligen kostar
Undvika dolda avgifter

”Det kan vara svårt att få ut en exakt effektiv ränta när du jämför lån hos olika banker och långivare eftersom den nominella räntan ofta sätts individuellt. Det är också viktigt att tänka på att den effektiva räntan kan ändras år efter år. En dyr uppläggningsavgift gör till exempel den effektiva räntan högre år 1 än år 2 medan en dyr aviavgift gör den effektiva räntan högre under hela återbetalningsperioden. Ett tips är därför att kolla så banken eller långivaren redovisar vad de har för extra avgifter och om de inte gör det, ta reda på det. Som kund har du alltid rätt att få reda på vad den effektiva räntan är”, avslutar Emma Schröder.