Räkna på ränta på ränta – se hur ditt sparande växer

Vill du se hur ditt sparande kan växa över tid? Med vår ränta på ränta-kalkylator får du snabbt en uppskattning av hur mycket pengar du kan få ihop, tack vare den kraftfulla effekten av ränta på ränta. "Det mest kraftfulla med ränta på ränta är tiden – ju tidigare du börjar spara, desto större effekt", säger Anna Halvordsson, privatrådgivare på Sparbanken Tanum.

Vad är ränta på ränta?

Ränta på ränta innebär att du inte bara får avkastning på det du sparar, utan även på tidigare ränteutbetalningar. Effekten växer med tiden. Man brukar prata om ränta på ränta när man pratar om långsiktigt sparande i aktier och fonder.

”Om du till exempel lägger in 10 000 kr i en fond med 5 % årlig avkastning så har du efter 1 år 10 500 kr. Året efter får du 5 % avkastning på 10 500 kr vilket blir 11 025 kr. År tre blir det 11 576 kr och så vidare. Det kan verka som lite pengar i början men med tiden blir avkastningen större och större och på lång sikt kan du bygga upp en förmögenhet på ränta på ränta-effekten. Det blir som en snöbollseffekt”, förklarar Anna Halvordsson, privatrådgivare på Sparbanken Tanum.

Så fungerar formeln

Formeln för att räkna ut ränta på ränta är:

A = P x (1 + R)^T

P = startbelopp
R = ränta i decimalform (t.ex. 6 % = 0,06)
T = antal år
A = slutbelopp

Anna Ahlbom, privatrådgivare på Sparbanken Tanum — Anna Halvordsson, privatrådgivare på Sparbanken Tanum

Exempel: Så växer ett sparande

Om du sparar 1 000 kr i månaden i 20 år med 6 % årlig ränta, kan du ha ungefär 500 000 kr. Ju längre tid du sparar, desto större effekt får räntan.

Tid (år)	Månadssparande	Ränta	Slutbelopp
10 år	1 000 kr	6 %	ca 164 000 kr
20 år	1 000 kr	6 %	ca 500 000 kr
30 år	1 000 kr	6 %	ca 1 000 000 kr

Så använder du kalkylatorn

Fyll i:

Ditt startbelopp
Hur mycket du sparar varje månad
Din förväntade ränta
Hur länge du tänker spara

Kalkylatorn visar då hur mycket ditt sparande kan växa – både det du själv satt in och den ränta du fått under tiden.

Beräkna ränta på ränta-effekten

Det är aldrig försent att börja spara. Även en liten summa kan växa över tid.

Belopp per månad

Tid

år

Startbelopp

Utveckling per år

Förväntat sparbelopp om [YEARS] år

Inte kund än? Bli kund.

Detta är ett räkneexempel som visar hur ditt månadssparande i fonder skulle kunna utvecklas över tid med hjälp av ränta-på-ränta-effekten, som betyder att du tjänar pengar både på de pengar du själv satt in och dessutom på avkastning du får varje år. Exemplet är baserat på en förväntad årsavkastning. Den faktiska avkastningen beror på vilken typ av fonder du väljer att spara i och vilken utveckling de ger, och kan alltså bli både högre och lägre än i exemplet. Vi har inte tagit hänsyn till skatter, avgifter, valutaförändringar eller inflation.

Riskinformation: Vi vill påminna om att historisk avkastning inte garanterar avkastning i framtiden. Värdet på fonder kan både minska och öka och det är inte säkert att du får tillbaka alla pengar som du har satt in. Fonder med riskklass 6-7 kan minska och öka kraftigt i värde. Du hittar faktablad och informationsbroschyr under respektive fond på Fondlistan eller hos din återförsäljare.

Ränta på ränta kontra inflation

När du sparar i aktier och fonder så är ditt sparande påverkat av hur börsen går och hur ekonomin ser ut i världen. Därför kan aldrig historisk avkastning garantera framtida avkastning och pengarna du sätter in kan både öka och minska i värde. Hur ska man därför tänka om man vill utnyttja ränta på ränta-effekten men inte vill ta några onödiga risker?

”Om du endast sparar på konto så tar du självklart inga risker med ditt sparkapital men å andra sidan kan dina pengar aldrig växa. Det betyder att dina sparpengar kan vara mindre värda om 20 år än vad de är idag. På börsen kan pengarna växa i takt med inflationen i samhället. Därför kan det faktiskt vara en risk att INTE spara på börsen, åtminstone när det kommer till ditt långsiktiga sparande så som pensionssparandet. Ska du dock spara till något du behöver om ett eller två år ska du alltid spara på konto”, säger Anna.

Skillnad mellan månadssparande och engångsinsättning

Själva formeln för ränta på ränta fungerar på samma sätt även om du vill räkna ut ränta på ränta-effekten på en engångsinsättning eller ett månadssparande. Skillnaden är att du med en engångsinsättning får ränta på ditt ursprungsbelopp samt avkastningen från föregående år. Med ett månadssparande växer ditt sparande hela tiden vilket gör att också avkastningen och räntan blir större.

”Har man en större summa pengar som man vill investera på börsen så kan det vara en god idé att inte sätta in allt på samma gång utan dela upp summan i flera olika månadssparande. Detta för att sprida ut risken och sätta in pengarna vid olika tillfällen när börsen går bättre eller sämre”, säger Anna.

ISK – samla fonder, aktier och värdepapper på samma ställe

Med ett Investeringssparkonto (ISK) samlar du enkelt sparande i fonder, aktier och andra värdepapper på ett och samma ställe. Du slipper dessutom hålla reda på skatt till deklarationen varje gång du säljer eller köper.

Att spara i ISK

Sparränta på konto

Bäst avkastning får du på börsen, historiskt sett. Om du snart behöver använda pengarna eller inte vill ta några risker med ditt sparande går det att få avkastning på sparkonto också. Vi förklarar allt om hur det går till.

Så fungerar sparränta

Annas 3 tips för att utnyttja ränta på ränta-effekten

Spara på lång sikt, minst 5 år. För att tjäna pengar med ränta på ränta krävs att pengarna får ligga och växa över lång tid.
Ju högre avkastning du söker desto snabbare växer pengarna men det medför också att du kan få se stora kursrörelser under spartiden, både upp och ner. Din spartid är avgörande för vilken risk du kan ta.
Månadsspara. Oavsett om du började med en engångsinsättning eller inte, se till att föra över lite pengar varje månad. Då har ditt sparande möjlighet att växa ännu mer.

”När du ska spara pengar på lång sikt, som till dina barn eller till din pension så ska du absolut spara i fonder och aktier med högre risk. Då kan du göra dig en förmögenhet på ränta på ränta-effekten. När det kommer till sparande som du planerar plocka ut inom ett mindre antal år, till exempel 2-4 år kan du placera även det på börsen men då i fonder med lägre risk. Ränta på ränta-effekten blir kanske inte lika stor men du får i alla fall ut lite mer än det du satt in. Ska du spara pengar att ha inom 2 år är det säkraste att spara på konto”, säger Anna.