Albert Einstein ska en gång ha sagt att ränta på ränta-effekten är världens åttonde underverk. Vi är beredda att hålla med. Men vad är egentligen ränta på ränta? Hur fungerar det och hur räknar man ut det? Vår privatrådgivare Anna Ahlbom reder ut begreppen här nedan och med hjälp av vår ränta på ränta-kalkylator kan du räkna ut hur mycket pengar du själv kan tjäna på ränta på ränta-effekten.
Man brukar prata om ränta på ränta när man pratar om långsiktigt sparande i aktier och fonder. Ränta på ränta-effekten innebär att ditt sparande växer snabbare och snabbare ju längre du sparar dem. Hur då? Jo, om du sparar pengar i fonder eller aktier i flera år så tjänar du inte bara pengar på ditt sparkapital utan även på avkastningen från varje år. Du får avkastning på avkastningen helt enkelt, eller ränta på ränta som det också kallas.
”Om du till exempel lägger in 10 000 kr i en fond med 5 % årlig avkastning så har du efter 1 år 10 500 kr. Året efter får du 5 % avkastning på 10 500 kr vilket blir 11 025 kr. År tre blir det 11 576 kr och så vidare. Det kan verka som lite pengar i början men med tiden blir avkastningen större och större och på lång sikt kan du bygga upp en förmögenhet på ränta på ränta-effekten. Det blir som en snöbollseffekt”, förklarar Anna Ahlbom, privatrådgivare på Sparbanken Tanum.
| År | Kronor vid årets början | Avkastning (5%) | Kronor vid årets slut |
| 1 | 10 000 | 500 | 10 500 |
| 2 | 10 500 | 525 | 11 025 |
| 3 | 11 025 | 551,25 | 11 576,25 |
| 10 | 15 513 | 776 | 16 289 |
| 30 | 41 161 | 2 058 | 43 219 |
När du sparar i aktier och fonder så är ditt sparande påverkat av hur börsen går och hur ekonomin ser ut i världen. Därför kan aldrig historisk avkastning garantera framtida avkastning och pengarna du sätter in kan både öka och minska i värde. Hur ska man därför tänka om man vill utnyttja ränta på ränta-effekten men inte vill ta några onödiga risker?
”Om du endast sparar på konto så tar du självklart inga risker med ditt sparkapital men å andra sidan kan dina pengar aldrig växa. Det betyder att dina sparpengar kan vara mindre värda om 20 år än vad de är idag. På börsen kan pengarna växa i takt med inflationen i samhället. Därför kan det faktiskt vara en risk att INTE spara på börsen, åtminstone när det kommer till ditt långsiktiga sparande så som pensionssparandet. Ska du dock spara till något du behöver om ett eller två år ska du alltid spara på konto”, säger Anna Ahlbom.
Formeln för att räkna ut ränta på ränta ser ut såhär: investerat belopp x (1+ränta)^tidsintervall. Om du till exempel ska räkna ut vad ränta på ränta-effekten blir om du sparar 10 000 kr med 10% ränta i 3 år ser det ut såhär: 10 000 x (1+0,10)^3. För att räkna ut ränta på ränta-effekten på ett månadssparande tar du det belopp du sparar varje månad, multiplicerar med den månatliga avkastningen + 1 och upphöjer sedan i antal månader du kommer spara. Om du till exempel månadssparar 1000 kr i fonder med en månatlig avkastning på 1 % så har du efter en månad 1010 kr. Månad två när du satt in en ny tusenlapp har du 2030,1 kr. Efter 120 månader, eller 10 år, har du 232 339 kr, men du har endast sparat 120 000 kr själv, resten är ränta på ränta-effekt. Om du tycker det låter krångligt att räkna ut själv kan du ta hjälp av vår ränta på ränta-kalkylator här nedan. Skriv bara in hur mycket du tänker spara och i hur många år så får du fram hur mycket det i slutändan kan bli med olika avkastning.
Det är aldrig försent att börja spara. Även en liten summa kan växa över tid.
Dina sparade pengar 60 000 kr. Värdetillväxt +30 642 kr.
Inte kund än? Bli kund.
Detta är ett räkneexempel som visar hur ditt månadssparande i fonder skulle kunna utvecklas över tid med hjälp av ränta-på-ränta-effekten, som betyder att du tjänar pengar både på de pengar du själv satt in och dessutom på avkastning du får varje år. Exemplet är baserat på en förväntad årsavkastning. Den faktiska avkastningen beror på vilken typ av fonder du väljer att spara i och vilken utveckling de ger, och kan alltså bli både högre och lägre än i exemplet. Vi har inte tagit hänsyn till skatter, avgifter, valutaförändringar eller inflation.
Riskinformation: Vi vill påminna om att historisk avkastning inte garanterar avkastning i framtiden. Värdet på fonder kan både minska och öka och det är inte säkert att du får tillbaka alla pengar som du har satt in. Fonder med riskklass 6-7 kan minska och öka kraftigt i värde. Du hittar faktablad och informationsbroschyr under respektive fond på Fondlistan eller hos din återförsäljare.
Själva formeln för ränta på ränta fungerar på samma sätt även om man vill räkna ut ränta på ränta-effekten på en engångsinsättning eller ett månadssparande. Skillnaden är att du med en engångsinsättning får ränta på ditt ursprungsbelopp samt avkastningen från föregående år. Med ett månadssparande växer ditt sparande hela tiden vilket gör att också avkastningen och räntan blir större.
”Har man en större summa pengar som man vill investera på börsen så kan det vara en god idé att inte sätta in allt på samma gång utan dela upp summan i flera olika månadssparande. Detta för att sprida ut risken och sätta in pengarna vid olika tillfällen när börsen går bättre eller sämre”, säger Anna Ahlbom.
”När du ska spara pengar på lång sikt, som till dina barn eller till din pension så ska du absolut spara i fonder och aktier med högre risk. Då kan du göra dig en förmögenhet på ränta på ränta-effekten. När det kommer till sparande som du planerar plocka ut inom ett mindre antal år, till exempel 2-4 år kan du placera även det på börsen men då i fonder med lägre risk. Ränta på ränta-effekten blir kanske inte lika stor men du får i alla fall ut lite mer än det du satt in. Ska du spara pengar att ha inom 2 år är det säkraste att spara på konto”, säger Anna Ahlbom.
