Att en bra pension är avgörande för att ekonomin efter jobbåren ska bära sig vet nog de flesta. Men det finns stor okunskap kring hur det svenska pensionssystemet faktiskt fungerar – vilket i sin tur leder till att pensionen kan bli onödigt låg för många. Vi förklarar hur det funkar.
Pensionssystemet består av allmän pension och tjänstepension. Till det kommer ditt eget pensionssparande. Den allmänna pensionen är den du får från staten om du har haft en inkomst och betalat skatt under ditt arbetsliv. Den står för den största delen av din slutliga pension för de flesta. Den allmänna pensionen består i sin tur av inkomstpension och premiepension.
Tjänstepensionen kommer från din arbetsgivare. Den utgör också en stor del av pensionen. Hur stor den totala pensionen i slutändan blir beror på din livsinkomst, det vill säga din inkomst under hela ditt arbetsliv, så varje år du har arbetat spelar roll.
Omkring 90 procent av alla som arbetar har tjänstepension som ofta regleras i kollektivavtal. Men arbetsplatser som inte är anslutna till kollektivavtal kan ändå göra avsättning till tjänstepensionen. Det är en viktig förmån och för de 10 procent av löntagarna som saknar tjänstepension kommer det att märkas tydligt i plånboken.
Tjänstepensionen är din allra viktigaste löneförmån. Om din arbetsgivare inte sätter av till tjänstepension bör du försöka få rejäl kompensation på lönen så du kan spara motsvarande själv. En 30-åring som tjänar 35 000 idag kommer att få runt 22 500 kronor i pension med tjänstepension, men utan tjänstepension blir det bara 17 500 kronor per månad. Det innebär 5 000 kronors skillnad i pension varje månad. Tjänstepensionen spelar alltså en stor roll för din ekonomi som pensionär.
För den som drivet eget är det lätt att glömma bort det där med pensionen eftersom man har fullt upp med att driva och få runt verksamheten. Men som företagare gäller det att hålla koll på hur pensionen fungerar. Det är viktigt att plocka ut en skälig lön från ditt företag, eftersom den allmänna pensionen grundas på vilken löneinkomst du har haft. Utöver det gäller det att sätta av extra pengar för att säkra en god pension.
Det kan vara klokt att utgå från hur mycket som skulle ha satts av till tjänstepension om du var anställd och sedan sätta av motsvarande själv. Men utöver tjänstepension kan det även behövas ett eget sparande till pensionen, så ta höjd även för det i din avsättning till pension.
Hur mycket du bör lägga undan i tjänstepensionslösning som egen företagare beror på hur mycket du tar ut i lön. Enligt tjänstepensionsavtalen gäller 4,5 procent på årsinkomster upp till 7,5 inkomstbasbelopp (motsvarar 42 600 kronor per månad 2021). Om du har högre inkomst än så är avsättningen till tjänstepension istället 30 procent. Det innebär att om du som företagare tar ut en lön på 40 000 kronor bör du sätta av 1 800 kronor per månad. Och med en lön på 50 000 kronor bör avsättningen vara cirka 4 100 kronor per månad. Utöver det är det precis som för anställda, att ett eget sparande är det som kommer ge det där lilla extra efter 65.
Tycker du att det känns som om du själv behöver bli ekonom på kuppen när du försöker få grepp om pensionen?
Börja med att göra en självkoll på läget genom att besöka minpension.se. Där kan du se precis hur dina uträkningar ser ut och vad du kommer att få ut när du går i pension.